2008 második félévében lehet számítani az euró és a svájci frank kamatcsökkentésére, de a magasabb kockázati felárak miatt a lakossági hitelkamatok mérséklődése itthon csak 2009-ben várható, derül ki egy hitelközvetítő cég felméréséből.
„A jelzáloghitel-piaci körülmények egyfelől indokolttá teszik a finanszírozók óvatosabb magatartását, másfelől a tavalyi évben jelentős növekménnyel záró hazai jelzáloghitel állomány bővülésére számítunk ebben az évben is” összegezte várakozásait Hegedűs Éva a BG Hitel és Lízing vezérigazgatója a cég szerkesztőségünknek eljuttatott sajtóközleményében. A háztartások eladósodásának trendje a korábbi EU15 kevésbé fejlett országainak példáját követheti. Spanyolországban, Portugáliában 1995-től, Görögországban 2000-től a hitelkamatok csökkenése, a futamidő növekedése és a jövedelem emelkedése a háztartások hitelkeresletének élénkülését eredményezte, a törlesztési teher mérsékelt növekedése mellett. „Véleményem szerint hasonló tendencia várható Magyarországon is, s 2008. második félévben már számítani lehet az Európai Központi Bank és a Svájci Jegybank kamatcsökkentésére, de ennek ellenére a magasabb kockázati felárak miatt a lakossági hitelkamatok mérséklődése az idén még nem várható.”
A hazai jelzáloghitel piac jelentős változáson ment keresztül, meghatározóvá vált a hitelközvetítők szerepe. A piac meghatározó szereplői több száz bankfiókkal is 50-60 százalékos közvetítői arány mellett finanszíroznak. A saját értékesítési hálózattal nem rendelkező, e tekintetben speciális finanszírozónak mondható BG Hitel és Lízing 2007-ben 8,4 milliárd forintot helyezett ki, és az idei első négy hónapban folyósított hitelek összege is meghaladta a 4 milliárd forintot.
A trendszerű átalakulás oka a megváltozott vásárlói magatartás. Ma már az ügyfelek jelentős hányada nem csak egy bankkal áll kapcsolatban, s a hitelkihelyezés több mint fele a közvetítőkön keresztül történik, ahol a konstrukciók versenyképessége a döntő tényező. A jövedelem alapú hitelek árazása számottevően alacsonyabb, mint a tisztán fedezet alapú hiteleké, s a hazai piacon e tekintetben jelenleg több százalékos tényleges különbség is megfigyelhető.
forrás: hvg.hu
Lakáshitel
- Szeretné, ha ahhoz, hogy lakáshitelt kapjon, Önnek mindössze annyit kellene megtennie, hogy egyszerűen bemegy a bankba aláírni a hitelszerződést? (A teljes igazság az, hogy előbb még hozzánk is el kell jönni egyszer!)
- Örülne, ha ez a lakáshitel szerződés úgy lenne előkészítve, hogy az Ön számára elérhető legelőnyösebb, és legkedvezőbb kondíciókat tartalmazza? (Az Ön célját, jövedelmét, fedezetét, lehetőségeit figyelembe véve, és mindezekből az adottságokból a lehető legtöbbet kihozva!)
- Jó lenne, ha a lakáshitel-felvételi folyamat elejétől a végéig (sőt, még utána is) teljes mértékben rábízhatná magát valakire? Szeretné kiiktatni a bizonytalanságot?
A cikk folytatása
A Pénzcentrum cikkében olvashatunk az ingatlanpiaci lufi kipukkadásáról.
Európában az elmúlt egy évtizedben élesen emelkedtek a lakásárak, több országban meredekebb volt az emelkedés üteme, mint az Amerikai Egyesült Államokban. Hasonló motívum volt felfedezhető több OECD országban, sőt egyes feltörekvő országokban is, ahol a gyorsan emelkedő jövedelemszint felfelé irányuló nyomást gyakorol az árakra.
Néhány kivételtől (Németország és Japán) eltekintve, a lakásárak eddig nem látott magasságba emelkedtek. Egy nemrégiben készített felmérés szerint a globális lakáspiaci boom szorosan összekapcsolható a központi bankok likviditásteremtésével. Persze arról sem szabad elfeledkezni, hogy az amerikai válság kialakulásában közrejátszott a felelőtlen hitelezési politika is. Mindenestre az kétséges, hogy a subprime hitelek önmagukban képesek lettek volna ilyen összeomlás előidézésére.
Szerencse hogy itthon nem fenyeget ilyen veszély, mert egyrészt a bérek növekedése se hajtja egyenlőre az ingatlanárak emelkedését, másrészt az utóbbi években inkább stagnáltak vagy visszaestek az árak az ingatlanpiacon. Kivételt jelentenek az új lakások, mert a felkapottabb helyeken akár 10-15%-os drágulásnak is tanúi lehetünk.
Ugyan Európában nem terjedt el a subprime hitelezés oly mértékben, mint Amerikában, az mindenképpen aggodalomra adhat okot, hogy a lakásárak komoly hatással bírnak a hazai keresletre, igaz ez a kapcsolat minden országban más és más erősséget mutat.
Másrészt itthon még nem terjedt el a nulla önerős hitelezés (kivéve az új építésű lakásoknál).
Másrészt a kamatszintek is sokkal feljebb vannak mint a fejlett országokban.
A devizahiteleknél pedig az árfolyamkockázatból ered, hogy a bankok is óvatosabbak a hitelezésben. Bár már két banknál is elérhető jen hitel, ami nem mondható kockázatmentesnek, főleg, ha a mostani pénzpiaci folyamatokat megnézzük.
A 100%-os hitel előnyei a fészekrakó lakáshitelekkel szemben:
- Valamennyi lakáscél esetén igénybe vehető, így vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre és felújításra is felhasználható, akár türelmi idővel is, maximum 35 éves futamidőig.
- A hitel felvételekor nincs jogszabályban maximalizált életkor-korlát.
- Nincs jogszabályi max. hitelösszeg, illetve költségvetés-korlát.
- Nincs jogszabályban előírt tulajdonjogi hányadra vonatkozó előírás.
Lakáshitel
Az egyik leggyakrabban igényelt hitelforma talán a lakáshitel és egy olyan kölcsön amelyet az ember élete folyamán jellemzően egyszer használ fel optimális esetben.
A deviza alapú kölcsönök a favorizáltabbak ez a tendencia esetlegesen a forint erős gyengülése esetén változhat.
Lakáshitel céljára igénybe vehető hitelek – támogatások
Lakásépítési kedvezmény (Teljes szocpol)
Igénybevételi lehetőség: új lakás vásárlása, építése
Igénylési feltételek: Közös háztartásban élő gyermekek/eltartottak után járó vissza nem térítendő juttatás. Igényelhetik házastársak, élettársának, gyermeket egyedül nevelők, ha az igényléskor nincsen lakástulajdonuk és a méltányolható lakásigényük kielégítésére fordítják a kedvezményt.
Megelőlegező kölcsön (szocpol)
Új lakás vásárlása vagy építése esetén vehető igénybe
Igénylési feltételei:
- 40 év alatti házastársak
- igényléskor nincs lakástulajdonuk és a méltányolható lakásigényük kielégítésére fordítják a kedvezményt.
- a gyermektelen házaspár két születendő gyermek (8 évre), egygyermekes fiatal házaspár (4 évre) további egy születendő gyermek vállalásakor az önerő növelése érdekében kérhetik a szocpol. megelőlegezését kölcsönként.
Mértéke a teljes szocpol támogatás értékével egyenlő.
A lakásépítési kedvezmény fele (Félszocpol)
Lakásbővítés céljára vehető igénybe, három vagy több gyermekeseknek használt lakás vásárlásához
Igénylés feltételei:
- a szocpol fele igényelhető. Bővítés: egy gyermeknél oldal irányba min. egy szoba vagy két gyereknél “felfelé” (meglévő padlástér beépítése).
- korszerűsítésre nem igényelhető.
- méltányolható lakásigényt be kell tartani.
Fiatalok otthonteremtési támogatása
Gyermeket nevelő 35 év alatti házastársak igényelhetik, valamint élettársak, egyedülálló személyek, használt lakás vásárlásakor (vételár: Budapesten.és megyeszékhely városokban max.12 MFt, vidéken 8 MFt).
Összege a félszocpolnak megfelelő, méltányolható lakásigényt be kell tartani.
Kedvezmény mértéke vételár 80%-a maximum, új lakás és lakóingatlan igényléséhez nem felhasználható.
A később született gyermekre is igénybe vehető a kölcsön törlesztésére.
Öt évig elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre az állam javára.
Fészekrakó támogatás
Csak használt lakás vásárlására vehető igénybe a fiatalok otthonteremtési támogatására létrehozott program.
Igényelhetik a 35 év alatti fiatal házaspárok, élettársak, valamint a gyermeküket egyedül nevelő személyek.
Igényelhető hitel összege: egy gyermek esetén 450 ezer, két gyermek esetén 1,2 millió, három gyermek esetén 1.9 millió forint. Minden további gyermek után 100 ezer forint jár. Vásárolandó lakás vételára Budapesten és a megyei jogú városokban legfeljebb 12 millió, mindenütt másutt 8 millió forint lehet.
Közalkalmazotti hitel
Lakáskölcsön az állam készfizető kezességvállalása mellett. A hitel igénybevehet köztisztviselőknek, bírák, ügyészek és igazságügyben alkalmazottak számára. A hitel egyik kritériuma a közszférában eltöltött minimum 3 év. A garanciavállalás a kamattámogatott hitel jelzáloggal nem biztosított részére szól az igénylőnek nem kell utána garanciadíjat fizetnie. A hitelt igénylő jogviszonyának megszűnte után kell megfizetni a garanciadíjat. A garanciadíj mértéke a hitelbiztosítéki érték max.100%-ig térhet ki.
Lakáshitelek és a másodlagos jelzálogpiac helyzete az USA-ban
A Pénzcentrum.hu írt cikket az amerikai jelzáloghitel piac válságáról.
Mi vezetett az USA jelzáloghitel piaci kríziséhez?
Mesterségesen felpörgetett piac veszélye
Az ingatlanpiac és a lakáshitelezés kapcsolata teljesen egyértelmű: a hitelezési feltételektől függ a keresleti oldal. Az Egyesült Államokban a folyamatos kamatemelések odáig vezetett, hogy egyre kevesebben engedhették meg maguknak az ingatlanvásárlást. Ezáltal természetesen csökkent az ingatlanpiaci kereslet, amiért az árak is visszaestek az ingatlanpiacon, ahol a kereslet-kínálat viszonya határozza meg az árakat.
Adott egy olyan helyzet, melyben a fennálló kondíciók mellett nincs elég vásárló, ezen pedig legkönnyebben a kondíciók lazításával lehet segíteni. Az első lépés volt a bankok részéről a futamidő növelése (fizesd életed végéig a hitelt!).
Az is probléma volt persze, hogy az ingatlan vásárlók egy részének nem volt meg a szükséges önereje a vásárláshoz. Pedig minden potenciális vásárlóra szükség van az ingatlanpiac száguldásának fenntartásához, így a bankok nem zárkóztak el attól, hogy megfelelő jövedelem igazolása esetén gyakorlatilag önerő nélkül nyújtsanak hitelt.
Az igazi gond az, hogy Egyesült Államok ingatlan piaca olyan fázisba jutott, amikor ez a megoldás már nem orvosolja a problémát. A bankok viszont folytatták a nyakló nélküli hitelezést olyan ügyfélkör számára, akiről nem lehet tudni bizonyosan, hogy tudja majd fizetni a hiteltörlesztést.
Egyenlőre még nem tudni, hogy milyen problémákat fog okozni a pénz és tőkepiacokon a jelzáloghitelek piacának válsága.
Lehetséges forgatókönyvek a Figyelő szerint:
Mi jöhet ezután
A LEGROSSZABB FORGATÓKÖNYV
- Tömeges bedőlések az amerikai jelzálogpiacon.
- Begyorsuló áresés az ingatlanpiacon, további hitelbedőlések, lefelé tartó spirál.
- Teljesen behaló hitelpiac, leállnak az akvizíciók, befektetéseikből menekülő kockázatitőke-alapok, tömeges hedge fund bukások.
- Jelentősen visszaeső amerikai fogyasztás, recesszió közelébe süllyedő gazdaság rémképe.
- Befektetői bizalom eltűnése, pánik, szakadás a tőzsdéken.
A LEGJOBB FORGATÓKÖNYV
- Még néhány csőd jön az amerikai jelzálogpiacon, de nem nő tovább a bedőlt hitelek száma.
- Magához tér a hitelpiac, újra megnyílnak a pénzcsapok.
- Megáll az ingatlanárak esése Amerikában, a korábbinál szigorúbb hitelvizsgálat mellett folytatódik a hitelezés.
- Az eddiginél kisebb tőkeáttét mellett, lassabb ütemben, de újra beindulnak a hitelből finanszírozott cégvásárlások.
- Visszatér a befektetői bizalom, lassan újra emelkedni kezdenek a tőzsdék.
A Fidesz azt kéri Gyurcsány Ferenc miniszterelnöktől, ne fogadja el azt a javaslatot, amely szerint megszűnne a lakáshitelek állami támogatása.
Az Államreform Bizottság javaslatcsomagja megszüntetné a lakáshitelek állami támogatását, de „csak az életbelépést követően felvett hitelekre vonatkozóan”. A munkaanyagban szó van arról is, hogy kedvezménnyel ösztönöznék a támogatott hitelek korábbi visszafizetését. A cél az, hogy a mostani évi több mint 220 milliárd forintos állami kiadást 170 milliárd alá csökkentség pár éven belül. Draskovics Tibor, a testület vezetője tegnap azt mondta a dokumentumról, hogy egyeztetés alatt álló nem nyilvános munkaanyag és nem a kormány tervezett intézkedéseit tartalmazza.
Érthetőek a Fidesz érvei, mert a lakáshitelek az építőipar fellendítésén keresztül az állami bevételeket is érintik. Gondoljunk csak az ÁFA-ra, ami tetemes tétel, az építőiparban dolgozók bére után adókra, járulékokra. Másik adónem ami ezzel kapcsolatos, az építőipari cégek által fizetett társasági adó, osztalék adó.
Másrészt, aki nem szeretne devizában eladósodni, választhat államilag támogatott forinthitelt.
