Biankó hitelek, ahol a hitelező az adós üzleti lehetőségeit, feltételeit, fizetőképességét, bonitását és egyéb vagyoni feltételeit ismerve nem köt ki biztosítékot és kezességet.

Személyi hitelek esetén a bank mérlegeli az ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi függővé a biztosíték igényét. A jó pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek (magas fizetéssel rendelkező, nagyösszegű lekötött pénzze vagy kötvénye van a banknál, stb.) esetében a bankok eltekinthetnek a vagyoni fedezet kikötésében, míg a gyengébb anyagi helyzetben lévőknél fedezetet köthetnek ki.

Forrás: Wikipedia

Az áthidaló hitel a legegyszerűbb hitelkonstrukció, mely gyorsan forráshoz juttatja Önt. A terheivel nem kell rövid távon számolnia, mert 2 évre biztosítja Önnek az áthidaló finanszírozást, hogy más konstrukciókkal szemben nem kell egyidejűleg ingatlanvásárlási hitelt is igénybe vennie. Ez alatt a 2 év alatt törlesztenie sem kell. 2 év múlva az addig befolyó jövedelméből egy összegben fizetheti vissza a kölcsönt és kamatait. Továbbá ideális választás lehet az áthidaló hitel, ha 2 éven belül ingatlaneladást tervez, vagy más nagyobb bevételt vár a közeljövőben.

Az ilyen hitelek azoknak is ideálisak, akik régebbi lakásukat újra cserélnék, és az új árát nem jövőbeli jövedelmükből, hanem a régi ingatlanuk árából akarják kifizetni. Olcsóbb a hitelt felvevőknek, mert rövidebb ideig kell utána kamatot fizetni.
A saját tulajdonában lévő ingatlan értékesítéséig a bank megelőlegezi Önnek a tervezett eladásból származó bevételt – így várakozás nélkül, azonnal belekezdhet az újonan megvásárolandó ingatlan építkezés finanszírozásába!

Az áthidaló hitel Adósa az a személy lehet, aki az értékesítésre szánt ingatlanban tulajdonjoggal bírt, és a célingatlanban is tulajdont szerez.

Az áthidaló hitel összege 500 ezer forinttól, a bevonni szándékozott (eladásra kerülő) ingatlan forgalmi értékének 60 százalékáig terjedhet és legfeljebb a megvásárolni kívánt lakás értékének 100 százaléka lehet.

A hitel-folyósításhoz a hitelkérelemhez csatolni szükséges a vásárolni tervezett ingatlan adás-vételi (elő)szerződését, vagy építés esetén, a jogerős építési engedély és dokumentáció másolatát. A hitelt legalább minimálbért kereső és azt igazolni tudó magánszemélyek vehetik fel, de van lehetőség jövedelemigazolás nélküli konstrukcióra is.

Futamideje általában éven túli. A bankok általában maximum 5-7 éves futamidõt biztosítanak.
Elsõsorban a vállalkozási tevékenységhez kötõdõ fejlesztési célok finanszírozhatók.
Amire fordítható:

• ingatlanvásárlásra, új létesítmény építésére és részbeni felújítására,
• gépek, tárgyi eszközök, berendezések beszerzésére,
• gépek, eszközök, felújítására, korszerûsítésére,
• kapacitásbõvítésre,
• fejlesztések finanszírozására,

A beruházási hitel fedezeti biztosítéka lehet maga a megvalósuló beruházás. Fedezetként szóba kerülhet még ingatlan, gép vagy egyéb eszköz, készlet, vevõkövetelés, árbevétel engedményezés is. Ez nagyban múlik a vállalkozás lehetõségein és a bank rugalmasságán.
A kölcsön folyósításának feltétele, hogy a beruházási költségek egy részével (általában 20-30%) a beruházó rendelkezzen (saját forrásból, állami támogatásból vagy egyéb forrásból), és ezt a saját erõt a beruházás megvalósítására elõzetesen felhasználja. A Bank által nyújtott kölcsön célnak megfelelõ felhasználását számlákkal igazolni kell. A kölcsön folyósítása a benyújtott számlák ÁFA nélküli, nettó összege alapján történik.

Bármire felhasználható, devizahitel formájában is felvető, de ma más egyre elterjedtebb a forintalapú, árfolyamkockázat nélküli hitel: a bank egy fix havi törlesztésű, futamidő során nem változó összeget biztosít. Igényelhető akár kezes és ingatlanfedezet nélkül is. Teljes mértékben tervezhető, mert pontosan kiszámítható a havi törlesztő részlet, illetve a bank elképzelhető, hogy nem számít fel semmilyen más plusz költséget. A hitelszerződés tartalmaz egy hitelfedezeti biztosítást, mely váratlan esetekben nyújt fedezetet a havi törlesztő részletek és a fennálló tőkeösszeg megfizetésére a biztosítási feltételekben meghatározottak szerint.

Az alapfeltételek közt szerepel a magyar állampolgárság, a minimum életkor 21 év, a maximum a kölcsön lejáratakor 71 életév, a személyi igazolvány és lakcímkártya, a munkáltatói igazolás vagy eredeti bérjegyzék, közüzemi számla és arról csekkszelvény, bankszámla a kölcsönt felvevő bankban vagy máshol. Egyedülálló személy esetén a minimum nettó jövedelem 60-70 ezer nettó forint, társas igénylés esetén 100. 000 Ft. körül mozog.

A kölcsön törlesztésével az alábbi teendők vannak: az első törlesztő részlet esedékessége a folyósítás napjától számított 30 nap. A kölcsön törlesztése kétféle módon történhet: a bankszámláról való átutalás, a bank által kiadott postai készpénz átutalási megbízás segítségével történik. A bankok előnybe részesítik az átutalást, főleg abban az esetben, amikor a hitelfelvevő nem abban a bankban vezeti a számláját, melyben kéri a hitelt. Lehetőség adódik a kölcsön törlesztésénél a részleges előtörlesztésre, melyet egy meghatározott időben kell jeleznie. A törlesztésre szánt összeget 4-6 munkanappal előbb el kell jutattni a bankhoz addig, amíg nem lesz esedékes a törlesztés.

Emellett létezik a teljes előtörlesztés is, melyhez először meg kell érdeklődni a hátralévő pontos összeget, majd a törlesztés esedékessége előtt be kell érkeznie. Mind a két törlesztés esetén a bank felszámol egyszeri költséget, mely elérheti a 35-40 ezer forintot is.

Az adós a teljes futamidőre egy rögzített vagy változó kamatot fizet, a kamat fizetése havonta utólag esedékes, az adott hónapot követő hónap tőkerészletével együttesen, annak esedékességi hónapjáig. Ezen felül a bank felszámolhat kezelési költséget is minden hónapban.

Ennek a hitelnek a rendeltetése a lakásvásárlás, és kizárólag csak arra használható.
Futamideje általában maximum 30 év.
Többféle valutanemben igényelhető, mint például lej, euró, svájci frank.
Nem szükséges hozzá kezes.
A hitel igényelhető adóstársakkal is.

A kérelmezők lehetnek

• alkalmazottak,
• nyugdíjasok,
• egyéni vállalkozók vagy
• szabadfoglalkozásúak.

A szükséges iratok általában:

• személyi igazolvány
• jövedelemigazolás
• munkakönyvmásolat
• telekkönyvi kivonat
• földhivatalnál jegyzett tulajdonszerződés
• földhivatali dokumentáció

Jövő hónaptól újdonsággal rukkol elő a Fundamenta Lakás-takarékpénztár Rt. Az eddigi szolgáltatásaik mellett bevezetik a 16,5 százalékos változó kamatozású áthidaló kölcsönt, amit azok az ügyfelek igényelhetnek, akik már két éve előtakarékoskodnak, s a szerződésben foglalt öszszegnek legalább 25 százalékát már megtakarították – jelentette be Dieter Heß ügyvezető igazgató.

Az áthidaló kölcsön lehetőséget teremt arra, hogy az ügyfelek a négyéves szerződés lejárta előtt, két év után már pénzhez jussanak. Ehhez teljesíteni kell a kölcsönigénylés és a pozitív hitelképesség-vizsgálat feltételeit. A kölcsön kamata 16,5 százalék – amely az országos kamatokat figyelembe véve változhat –, kezelési költsége pedig az igényelt kölcsön összegének két százaléka. A kölcsön összege maximálisan a szerződéses összeg nagyságáig terjedhet. Igényelhető lakásvásárlásra vagy -felújításra.

Az új típusú kölcsön hátránya, hogy a hitel kiutalásáig a lakás-előtakarékossági szerződésben vállalt havi betételhelyezése mellett a kölcsön havi kamatterheit is kell fizetni. De a lakás-előtakarékossági szerződés kiutalásakor a szerződéses összeg kiváltja az áthidaló kölcsön tőketartozását, ezt követően az ügyfelet a fix hatszázalékos lakáskölcsönnek megfelelő törlesztőrészlet terheli.

Az áthidaló kölcsön igénylésekor a Fundamenta Rt. vizsgálja a kölcsönigénylő hitelképességét. A kölcsön biztosítékául jelzálogot jegyeznek be egy vagyonbiztosítással rendelkező ingatlanra, bizonyos esetekben pedig készfizető kezes bevonása is szükséges lehet, illetve egyéb biztosítékot is kérhetnek.

Amint több lakás-takarékpénztár, úgy a Fundamenta is jelentős, 1,4 milliárd forintos veszteséget halmozott fel tavaly, sőt fel kellett emelniük a szavatolótőkéjüket. Gerhard Borchers, a Fundamenta Rt. elnök-ügyvezető igazgatója ennek ellenére optimistán látja a cég jövőjét. Erre az évre mintegy 70 ezer új szerződéssel kalkulálnak, mert az idén a lakás-előtakarékossági szerződések értékesítése növekedési tendenciát mutat. Az év első négy hónapjában (május 15-ig) mintegy 8,91 milliárd forint értékben, 17 ezer 500 új szerződést kötöttek, ami 7 ezer 500-zal több, mint a tavalyi év hasonló időszakában kötött új szerződések száma.

Forrás: Hetek.hu

Eladósodni nem jó dolog, ezért alapjában véve minden hitelfelvétel alapos megfontolást igényel. Az aktuálisan hatalmon levõ pártok részben politikai indíttatásból is egymásra licitáltak a lakáshoz jutás feltételeinek kiszélesítésében, így olyan kedvezõ lakáshitel-feltételek alakultak ki, melyek igénybevételét mindenképpen érdemes megfontolni az érintetteknek. Annál is inkább, mivel a jelenlegi kedvezõ feltételek nem biztos, hogy hosszú távon finanszírozhatóak az államkassza számára, szakemberek között egy ideje már szóbeszéd, hogy az MSZP-kormány hamarosan bezárja a kiskapukat, és a 2,75 százalékos kamattal terhelt hitelt csak az elsõ lakást vásárlók vehetik igénybe .

A lakáshitelpiacon az állami támogatási rendszer eredményez jelenleg kedvezõ, 2,75 és 8 százalék közötti kamatozású állapotot. Az állami kamattámogatás elvileg minden házas vagy gyermekét egyedül nevelõ állampolgár számára jár, azonban a hitelképességet az adott bankok bírálják el, és a kérelmet elutasíthatják. Több kizáró ok is lehet: ilyen például az önerõ vagy a rendszeres havi jövedelem igazolásának hiánya, de számos más jogszabályban elõírt feltételnek is meg kell felelni. A hiteleket használt lakás vásárlása esetén is fel lehet venni, azonban a legkedvezõbb kamat (2,75 százalék plusz kezelési költség) itt nem érvényesíthetõ. Érdemes a hitelfelvételnél nem elszállni az összeggel, mivel a hitel kockázata és mellékhatása az, hogy kamatostul kell visszafizetni, és nemfizetés esetén az ingatlanra került jelzálogjogot a bank érvényesíti. Van olyan konstrukció, ahol “könnyítésként” elõször csak a kamatokat kell visszafizetni, ez azért nem ajánlatos, mivel a jelzálog összege egy forinttal sem csökken mindaddig, míg az összes kamatot ki nem fizettük. A bank kiválasztása is döntõ, hiszen eltérõ a pénzintézetek rugalmassága, és különbség van a kezelési költségek terén is. Az egyik legnagyobb forgalmat lebonyolító hitelintézet az OTP, bár az ügyintézés itt is rendkívül bürokratikus, mégis talán a leginkább ajánlható. Általánosságban figyelembe kell venni, hogy a hitelkérelem elbírálása és a folyósítás megkezdése jó esetben is két hónapig tart. Ez építkezés esetén a munka megtorpanását jelentheti, lakásvásárlásnál pedig ennyi idõ alatt elkelhet a kiszemelt ingatlan. Persze le lehet elõre kötni a lakást, viszont a bank visszautasíthatja a hitelkérelmet, ezért ha lehet érdemesebb elõleget és nem foglalót fizetni, mivel az elõleg viszszajár akkor is, ha a hitelkérelem nem jár elsõre sikerrel.
A “szocpolt” (lakásépítési kedvezményt) minden arra jogosultnak érdemes felvenni, hiszen ez vissza nem térítendõ állami támogatás a gyermeket nevelõ házaspárok számára.

A kormányzat választási licitálásában tett ígéretét betartva nem sokkal ugyan, de felemelte a szocpol összegét. Egy gyermek után félmillió, két gyermek után egymillió-hatszázezer, három után kétmillió-hétszázezer forint jár, a további gyermekek plusz kétszázezer forintot hozhatnak az építkezõ vagy új lakást vásárló szülõk zsebébe. Új fejlemény, hogy a kádári idõket felidézendõ a szocpol elõlegbe is felvehetõ. Gyermektelen fiatal házaspár (ha a házastársak egyike sem idõsebb 35 évesnél) egy gyermeket három évre félmillió forintért, két gyermeket hat évre egymilló-hatszázért vállalhat. Ha az idõszak lejár és a vállalás nem teljesül, akkor az összeg kamatostul kedvezményes hitellé alakul át. Egygyermekes házaspár vállalhat második gyermeket, harmadik után azonban nem jár elõlegbe szocpol. Jelzálog itt is rákerül az ingatlanra, és az eladás idõben korlátozva van.
A lakáshitel-állomány megduplázódását várja számos magyarországi bank a Gazdaság Kutató Intézet felmérése szerint. A szakemberek szerint az ingatlanárak növekedése lassul, leginkább a telekárak, legkevésbé a használt lakások árai emelkednek az idén.

A hitelállomány növekedése neves közgazdászok véleménye szerint nem jó, mivel a használt lakásokra veszik fel a hitelek 60 százalékát, ezzel viszont nem nõnek az állam bevételei, másrészrõl a kamattámogatások nagy terhet jelentenek az államkassza számára. A minõségi lakások száma és ára az átlagosnál jobban fog emelkedni.

A kormány ígérete szerint a jelenlegi feltételek 2004 elõtt nem változnak, a rossz közgazdasági mutatók miatt azonban számos közgazdász indokoltnak tartaná korlátozások bevezetését.

Forrás: Hetek.hu

Az autóhitelek esetében különbséget kell tenni forintalapú és deviza nemben fizetett hitelek közt. A devizahiteleket két dolog befolyásolja igazán:

• Devizaárfolyam: a deviza alapú hitelszerződést ez befolyásolja leginkább, mivel nehezen kalkulálható előre, így kevésbé kiszámítható és kockázatosabb is, mint a forint alapú esetében. Szükség van egy előzetes kockázatfelmérésre, illetve, hogy megfelelő tartalékokkal rendelkezzünk áremelkedés esetén.
• Kamatláb változása: az előnye ebben keresendő, mert alacsony kamattal indul el, és csak a későbbiekben változik meg, de elhanyagolható mértékben.

A devizahitelt forintban veszi fel az ügyfél és abban is fizeti vissza, azonban ezt egy árfolyamhoz kötik, mely változhat. A futamidő elején egy bázis árfolyamhoz viszonyítva számolják ki a havi törlesztő részleteket, azonban ezek csak tájékoztató jellegűek.

A forint alapú hitelek fix kamatozásúak, vagyis nem változnak a törlesztés ideje alatt. A hiteltartozás mértéke azonban azért magas, mert az elején a magas kamatot kezdi fizetni az ügyfél, majd a kevesebb tőkét. A futamidő esetében nagyon vonzó az alacsony törlesztő részlet, de ennek következtében a tőke is lassabban fogy el.

A „0%-os kezdőrészlettel” haza vinni egy új autót igen csak kockázatos: minél kevesebb kezdőtőkéje van az ügyfélnek, annál hosszabb ideig kell fizetni a törlesztést. Ha az ügyfélnek elfogynak a tartalékai, akkor hitelszerződést le kell zárnia, el kell adnia az autót, sokkal magasabb a maradék összeg, mint amiért megvette az autót. Az autó fedezi értéke is nagymértékben tud változni, nálunk ráadásul az autó árát az EUROTAX árig nyomják fel, ami azt jelenti, hogy sokkal kevesebbet ér az autónk értéke. Nagyon sok vásárló a casco nélküli hitelszerződés mellett dönt, mert magasabb az értéke, mint a törlesztő részletnek.

Hosszabb távon ez ráfizetést és nagyobb kockázatot eredményez az autóvásárló számára. A casco-mentesség nem azt jelenti, hogy nem kellene fizetni pl. egyszeri kockázati kamat felárt. A casco megkötése lehetőséget teremt arra, hogy bármi baj esetén legyen fedezet a kárra és a törlesztésre is egyben. Alacsony kockázati tényezők esetén (vidék, alacsony a lopások száma, nem az utcán parkol) nem szükséges megkötni.

Általában az új autót vásárlók kötnek biztosítást, mert használt autó esetén nagyon magas a casco összege. Az autókereskedők, a finanszírozó cégek és biztosítási alkuszok segíthetnek a legjobb konstrukció kiválasztásában.