Új, egységes számítást írt elő a teljes hiteldíj-mutatóra (thm) és a betéti hozamokra az a kormányrendelet, amely a befektetési, a betéti és a hiteltermékek pontosabb összehasonlíthatóságát és a fogyasztók döntéseinek nagyobb megalapozottságát szolgálja – közölte Schiffer Péter, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) főigazgató-helyettese a szerdai kormányülés után.
A jövő februártól hatályos rendelet értelmében a thm számításakor minden olyan költséget figyelembe kell venni, amelyet az ügyfélnek meg kell fizetnie a futamidő alatt. A thm nem vonatkozhat csak a rövid akciós időtartamra. A rendelet megszünteti annak a lehetőségét is, hogy a bankok lényeges információkat a reklámokban csak az apró betűs részben ismertessenek – tette hozzá Schiffer Péter.
Eddig elég vicces volt, hogy 2% THM-et adott meg az OTP a jen hitel reklámaiban. Mindehhez nem árt tudni, hogy 1,75% volt az első évben az akciós kamat (elengedték az első évben a kezelési költséget, ha vállalta az ügyfél, hogy a bankhoz utalja a fizetését), de a második évtől már 2,5% a kamat + 2,04% az éves kezelési költség.
Igaz hogy a bankok többsége ezt a játékot játszotta, tisztelet a kivételnek. Viszont most lesúlyt a PSZAF, és kötelező lesz a korrekt tájékoztatás februártól:)
Az is érdekes, hogy évente átlag 5000 lakossági panasz érkezik a banki szolgáltatásokat illetően, és ezek jelentős része a megfelelő tájékoztatást hiányolja. (a fentiek alapján ez nem is meglepő) .
Van még mit fejlődnie a pénzügyi kultúrának.
Azért vannak figyelemre méltó apróságok az OTP ajánlatában:
- az akciós kamat csak egy évig érvényes
- az ingyenes devizanem váltás forinton keresztül vételi árfolyamon történik, tehát nem annyira van ingyen
- az emberek akkor fognak más devizára áttérni, amikor az éppen a legkedvezőtlenebb. (Hiszen az előnytelen árfolyamnál lesz nagy a havi teher és ekkor változtatja meg a teljes tőke devizanemét, tér át pl. CHF-re: ez drága tanulópénz lesz…)
forrás: bankweb.hu fórum
4millió Ft(lakáscélú)hitelt szeretnék fölvenni a lehető legkedvezőbb fetételekkel. Hosszú lejárat, alacsony törlesztés, minimum haláleseti biztosítással egybekötött lenne a legkedvezőbb. Már annyi féle ajánlatot kaptam, hogy nem tudok dönteni. Melyikben hol az “apró betű”, hol a buktató. Mi az amire föltétlen oda kell figyelnem mielőtt megkötöm a szerződést? Árfolyam, kamat, kezelési ktg?
Az lenne a kérdésem, hogy az OTP-nél a Világhitel kezelési költségénél a havi 0,17% minek az alapján van kiszámolva?
Tehát a PSZÁF hitelszámoló szerint Teljes hitelösszeget, Az ügyfélév elején fennálló tőketartozást, vagy az Esedékes törlesztőrészletet kell vennem alapnak?
Az OTP hitelügyintézőinek már nem hiszek. Gyakorlatilag teljesen tanácstalanok. Nagyon nem mindegy, hogy havi 700-800 forintot fizetek, havi fix 13.000-et, vagy 13.000-ről csökkenő összeget a törlesztésnél a banknak a semmiért. OTP központi telefonszámán a kisasszony rövid tanácstalanság és várakoztatás után azt mondta, hogy a havonta esedékes törlesztőrészlet 0,17%-a. Ezt valahogy nehezen hiszem el (kábé 51Ft). És a bankban is teljesen más összeget számoltak nekem ki.
Válasz: Az OTP a havi fennálló tőketartozás 0,17%-át számolja kezelési költségként. A PSZÁF kalkulátoron nincs ennek megfelelő számitás, csak hasonló. Ez az ügyfélév elején fennálló tőketartozás.
forrás: Bankweb.hu fórum
Jen hitellel az is előfordulhat, hogy egyik nap 160 Ft-ra ébredek a japán jennél, a másik nap pedig 200 Ft-ra. Ha gyorsan változtatni akarok ebben a helyzetben, azt nem tehetem meg. Jó előre be kell jelenteni a banknak a váltást, 2 héttel. Utána pedig az átváltási költség elviszi az eddig nyereségemet. Tehát duplán kell átváltani, nem YEN/CHF az átváltás, hanem YEN/Ft Ft/CHF ami megint csak költséget termel.
Igaz, hogy akkor se könnyű a bankváltás, ha másik bank hitelét választjuk. Meglehetősen kötve vannak ma az emberek a bankokhoz. Ráadásul mire az igazi feltételekkel tisztában leszünk, már kidobtunk egy csomó pénzt a hitelre, folyószámlára, stb. Egyik ügyfelem is is jenben indította el a hitelfelvételi procedurát és menet közben változtatott a dolgon, amikor kiderült 1-2 apró turpisság.
A jen hitelnek az is a nagy problémája, hogy olyan pénzügyi tanácsadó kellene az ügylet megkötése előtt és után, aki ért a világpiaci folyamatokhoz. Az egyébként nagyon kedves és segitőkész ügyintézők ehhez nem fognak érteni. Az ügyfél csak a kedvező kamatot látja.
Miért jegyez be az OTP 160%-os jelzálogterhet az ingatlanra a jenhitelnél?
A 160%-os jelzálogteher azt jelenti, hogy az OTP sem tudja, hogy mennyire mozdulhat el a jen árfolyama. Tehát nagyobb arányú terhet jegyeztet be az ingatlanra, hogy mindenképpen tudja érvényesíteni a követelését (egy jelzáloglevélnél ez alapkövetelmény). Tehát a bank többet nem követelhet, mint amennyi a tartozás, viszont ha az árfolyam elmozdul, akkor forintban jóval többet kell visszafizetni.
Jen hitel vagy svájci frank hitel a jobb?
Nehéz a két ajánlatot összehasonlítani, de nekem úgy tűnik, hogy ha nem a kezdeti akciós időszakot nézem, akkor alig jobb az OTP, tehát az árfolyamkockázat miatt a CHF hitelt választanám.
“Én azt hiszem ezzel a japán yenes hitellel nem kellene befürdetni nagyon sok embert.”
forrás: bankweb.hu fórum
Lakáshitelek és a másodlagos jelzálogpiac helyzete az USA-ban
A Pénzcentrum.hu írt cikket az amerikai jelzáloghitel piac válságáról.
Mi vezetett az USA jelzáloghitel piaci kríziséhez?
Mesterségesen felpörgetett piac veszélye
Az ingatlanpiac és a lakáshitelezés kapcsolata teljesen egyértelmű: a hitelezési feltételektől függ a keresleti oldal. Az Egyesült Államokban a folyamatos kamatemelések odáig vezetett, hogy egyre kevesebben engedhették meg maguknak az ingatlanvásárlást. Ezáltal természetesen csökkent az ingatlanpiaci kereslet, amiért az árak is visszaestek az ingatlanpiacon, ahol a kereslet-kínálat viszonya határozza meg az árakat.
Adott egy olyan helyzet, melyben a fennálló kondíciók mellett nincs elég vásárló, ezen pedig legkönnyebben a kondíciók lazításával lehet segíteni. Az első lépés volt a bankok részéről a futamidő növelése (fizesd életed végéig a hitelt!).
Az is probléma volt persze, hogy az ingatlan vásárlók egy részének nem volt meg a szükséges önereje a vásárláshoz. Pedig minden potenciális vásárlóra szükség van az ingatlanpiac száguldásának fenntartásához, így a bankok nem zárkóztak el attól, hogy megfelelő jövedelem igazolása esetén gyakorlatilag önerő nélkül nyújtsanak hitelt.
Az igazi gond az, hogy Egyesült Államok ingatlan piaca olyan fázisba jutott, amikor ez a megoldás már nem orvosolja a problémát. A bankok viszont folytatták a nyakló nélküli hitelezést olyan ügyfélkör számára, akiről nem lehet tudni bizonyosan, hogy tudja majd fizetni a hiteltörlesztést.
Egyenlőre még nem tudni, hogy milyen problémákat fog okozni a pénz és tőkepiacokon a jelzáloghitelek piacának válsága.
Lehetséges forgatókönyvek a Figyelő szerint:
Mi jöhet ezután
A LEGROSSZABB FORGATÓKÖNYV
- Tömeges bedőlések az amerikai jelzálogpiacon.
- Begyorsuló áresés az ingatlanpiacon, további hitelbedőlések, lefelé tartó spirál.
- Teljesen behaló hitelpiac, leállnak az akvizíciók, befektetéseikből menekülő kockázatitőke-alapok, tömeges hedge fund bukások.
- Jelentősen visszaeső amerikai fogyasztás, recesszió közelébe süllyedő gazdaság rémképe.
- Befektetői bizalom eltűnése, pánik, szakadás a tőzsdéken.
A LEGJOBB FORGATÓKÖNYV
- Még néhány csőd jön az amerikai jelzálogpiacon, de nem nő tovább a bedőlt hitelek száma.
- Magához tér a hitelpiac, újra megnyílnak a pénzcsapok.
- Megáll az ingatlanárak esése Amerikában, a korábbinál szigorúbb hitelvizsgálat mellett folytatódik a hitelezés.
- Az eddiginél kisebb tőkeáttét mellett, lassabb ütemben, de újra beindulnak a hitelből finanszírozott cégvásárlások.
- Visszatér a befektetői bizalom, lassan újra emelkedni kezdenek a tőzsdék.
Lassan több lesz az adósságunk, mint a bankbetétünk
A PSZAF a következő adatokat tette közzé:
A hazai bankszektor 2007 első félévében 202,4 milliárd forint adózott nyereséget ért el, közel 11 százalékkal többet, mint a tavalyi év hasonló időszakában, A lakossági hitelállomány immár közel akkora, mint a betétek nagysága.
Bankok, ahol devizahitelt igényelhetünk
Euró és svájci frank alapú hitelek
Polgári Takarékszövetkezet Euró és CHF
Hitel
Most olvastam a Figyelőn a cikket, hogy már most is nyakig ülünk adósságban. De a lakosság hitelfelvételi kedve nem apad.
Figyelő
Szerintem nem csökkent a hitelfelvételi kedv a megszorítások hatására. Abból lehet erre következtetni, hogy az ingatlanvásárlások száma se esett vissza.
Van olyan ügyfelem, aki egyszerre 5-10 féle hitelt is fizet. Nem is értem, hogy nem tudnak számolni az emberek. A pillanatnyi vágyak kielégítése fontosabb, mint a távoli, messzi ködbe vesző jövő?
A másik érdekes dolog, hogy itthon a bankok 3-szor magasabb kamatmarzzsal dolgoznak, mint a pénzügyileg fejlettebb Nyugaton. Érdekes, hogy Angliában akár 3% is lehet a folyósítási jutalék. Tehát ott a kezdeti költségek a magasabbak, mert a kamat alapján választanak hitelt az emberek. Nálunk ez is pont fordítva működik, a bank elengedi az összes kezdeti költséget (kivéve a közjegyzőt, pedig azt Ausztriában a bank állja), kap akciós kamatot az ügyfél. Később meg belegebedhet abba, hogy a magas kamatokat fizeti.
Ez is jellemző:
“A másik ok a hitelportfólió összetétele, ebben pedig a hitelfelvevőknek mindenképpen tanulniuk kell. Sokan ahelyett, hogy 10 százalékért jelzálogfedezettel adósodnának el, inkább 35 százalékért személyi kölcsönt vesznek fel. A lakás tehermentes marad, de a mosógépet, újabban az egyiptomi utazást kölcsönből vagy részletre fizetjük. Aligha kell magyarázni, hogy a pénzek nincsenek felpántlikázva, ha a lakásra vettünk volna fel hitelt, és így maradt volna a háztartási gépekre és az utazásra pénzünk, akkor sokkal olcsóbban kaptuk volna meg ugyanazt a kölcsönt. Nem szabad bedőlnünk az olyan (finoman szólva nem éppen a pénzügyi kultúrát támogató) reklámoknak, amelyben a háztartási hitelezést nyújtó cég ezt kérdezi: „Szeretne vásárolgatni?” „Vásárolgatni” nem hitelből érdemes.“
Igencsak alacsonyan áll itthon a pénzügyi kultúra, enyhén szólva a béka segge alatt.
Ez egy ismert kereskedelmi bank szlogenje.
Mi állhat mögötte?
A személyesség nyilván fontos egy szolgáltatásban. Tudod kihez fordulhatsz, kitől várhatsz segítséget, kinél mondhatod el, ha valamivel nem vagy elégedett. Nem árt, ha kéznél van egy szakember, akiben megbízhatsz.
